「张家界炒股融资」稳消费之下 消费金融如何“雪中送炭”?

2020-05-07 09:08:43 200 配资公司 消费金融,

  解决资金扶持的能动性和毛细血管梗阻。

  发钱,还是发券?当前稳经济的一个重要方式是稳消费,已是基本共识,只是如何实现,看法颇多。

  此时,消费金融的价值可能更为凸显。过去十年,是消费金融的黄金发展期,市场体量、用户教育、大数据风控手段都已成熟,对消费的促进效果有目共睹。

  更何况,非常时期,一方面,许多个体工商户既不能享受小微企业信贷支持政策,又遭遇收入下滑难以为继,一些平台的现金贷是支撑其现金流的重要来源;一方面,伴随着消费回补加速,但受困于收入缩水或增长有限,一些大额商品的消费仍启动较慢。

  是时候给消费金融加把火了。

  非常时期,非常政策。能否像扶持中小微企业一样,将发钱、发券以消费贷贴息的方式落地?那些不能享受到小微企业扶持政策的个体工商户,如何更有效借助消费贷缓解一时的资金困难?

  只是,有几点需要平衡:扩容消费金融不意味着走向过度负债;挖掘新用户不等于向无还款能力者放贷,更不能让高射炮卷土重来;规范贷后催收不是给足了老赖不还钱的空间,等等。

  发券或不如贴息

  从稳消费的效果来看,现在热门的方式——发钱和发券,都有一些不足。

  发钱,一方面财政压力比较大。在疫情的影响下,地方财政面临着非常大的困难,甚至“三保”都勉为其难。一方面发钱有效转化为消费,可能要打折扣。

  发券,一些地方政府已经在试水,但消费券虽然好,却在推广和使用等方面潜力还有待挖掘。根据乐信研究院近期的一份调研,71.2%的人“未领取并不知晓消费券”,仅有12.2%的人使用过消费券。

  消费贷贴息,或许是个方式,是个真正将消费需求挖掘,且减轻消费负担的一种两全法。

  消费贷贴息并不是新鲜事儿。消费金融机构经常用免息免手续费的方式进行促销,比如“618”“双11”,都是一些电商平台消费分期促销的时机。目前,一些消费贷款平台为对抗疫情影响的消费下滑,已经开始一些免息活动,有些也在结合消费券的发放共同推进。

  比如,2020年一季度以来,招联金融发起一项面向奋斗群体的“微光计划”,向小微企业主、工薪一族、抗疫企业员工、快递员、网约车司机等累计500万信用良好的奋斗者群体提供金融帮扶并助力复工,先后推出“3+9”先息后本、暖心提额、应援降息、借款折扣、低价商城商品等多重优惠政策,提供资金规模累计高达100亿的“暖心额度”以及资金规模近40亿元的7折借款减息券。

  这种贴息往往受到各种限制,资金规模、有限品类和时间期限等。即便这样,根据乐信研究院的数据显示,贴息活动期间,消费信贷的增量是平时的8-10倍。如果将消费贷贴息扩大化,不仅限于商家自身行为,也不止于线上分期,对消费提振的效果会更加明显。

  有业内人士分析,这能释放一批有3C、培训和医美需求的消费能力,这杠杆效果要比消费券高很多,也能避免消费券存在弃用的浪费。

  被忽视的群体

  贴息的另一个作用是能覆盖一个被选择性忽视的群体——部分资金链较为吃紧的家庭和个体户。

  疫情发生后,央行的一系列政策都在向中小微企业倾斜,专项再贷款、减免利息、窗口指导都在努力帮扶中小微企业。但是,街边的小店主、新媒体创业者、项目停工的灵活就业者,也都因为疫情无收入或收入锐减,陷入困境。

  “这一群体,现在本该是消费金融行业的重点服务对象,过去也确实是消费金融的主体客户。这些本来得到重点服务的客户正陷入告贷无门的困境,成为消费金融红海中飘荡的孤岛,部分正规发展的消费金融机构正在这一轮疫情中陷入停摆。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文提醒道。

  从数据来看,这也是一个庞大的群体。2018年中国个体工商户7300万户,增长了11%;就业人数1.6亿,增长了13%;私营企业与个体工商户一共提供3.8亿非农就业岗位,占全部非农岗位近70%。

  如果能通过消费贷贴息,帮助这一群人渡过短暂的困难,实现更普惠的金融,消费金融在保障居民消费能力、改善民生、推动经济增长的重要价值就发挥出来了。

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